自己破産したら借金はできないのか？

太郎です。

皆さんは「自己破産」した後のことって考えた事ありますか？
もちろん無縁の方はそんな事考える余地もないと思いますがw

実際にご経験された方や今検討している方とかは、
「もう借金はできない」「ローン、カードは通らない」
そう思ったりしていないでしょうか？

私の経験談ですが、少し過去についてお話ししたいと思います。

今でこそ、そこそこの企業に勤めていますが、破産した当時は
正社員ではあったが給与も少なく、また、子供の出産を機に
破産をしたので、子育てでお金は必要。
でも正社員だからバイトできない。
そんな苦しみを免責後も抱えていました。
少しは親からの援助もありましたが長くは頼れないし。
毎月の給与と妻の育児休業の手当てでなんとかギリギリ保っていましたが
会社での人間関係から、軽い鬱になり、休職、そのまま退職することに
なりました。
転職先は比較的すぐに見つかったのですが、一つ問題が・・・

当時住んでいた家は社宅だったため転職に伴い出て行かないといけなくなったのです。

引っ越しは諸費用いれて結構かかります。

なんとかするためにネットを駆使していろんな情報を集めました。

調べていく内に、ブラックでも審査に通り、融資を受けられたという話を
見つけました。（闇金じゃないよ）
いわゆる街金というんですかね？大手ではないですが、きちんと
貸金業者として登録もしており、ネットの利用者の感想を見ても
きちんと返済をしていれば問題なさそうなところです。

私でも行けるだろうか？半信半疑でしたが申し込んでみることに。
時期はずれていますが、利用した、また現在利用中なのは2社です。

・エクセル（福岡）
・ケンファイナンス（京都）

それぞれ私の住んでいるところから離れた県ですが、申し込んだところ
在籍確認などありましたが無事に融資を受けることができました。
金額は確かエクセルが30万、ケンファイナンスが10万だったと思います。
金利は・・・法廷内だけども少し高いですね。

融資後はきちんと返済もしつつ、転職先は契約社員だったこともあり
夜、バイトなどもしながら生活をしておりました。

で、今現在ですが、それぞれの残高は、

・エクセル：約80万
・ケンファイナンス：返済済み

エクセル増えてるじゃんと思うかもしれないですが、
真面目に返済していると、勧誘が来るんですよね。
「太郎さんはきちんと返済していただいているので、枠が増やせることになりました」
と。
連絡が来た時は特段必要もなく、聞き流していたのですが、
身内の不幸で少し必要になったり、出張でかかる細々した出費だったり、
あとはやはりたまには家族でどこかに・・・ということもありましたので
そういった急な出費の際に利用していました。
（ケンファイナンスも途中で案内が来て30万に枠が増えましたが
それも込みで返済済みです。）

現在は収入もかなり増え、必要なくなったので、来年中には完済を
するつもりで毎月多めに返済をしているところです。

そんな感じで破産した人でも勤めていて、収入があれば返済能力に
合わせて融資してくれるところはあります。
ただ、あまり気持ちのいいことではありません。
一度破産したのであれば、できるなら借金なんてもうしたくないですからね。。

また、これまで書いたようにCICなどの信用情報というものは期間が決まっており、
それを過ぎると消えてしまうので、
クレジット会社によって参照する信用情報機関は異なりますが、
その辺も調べて申し込めばカードの取得、ローンの審査も通るはずです。


私も早くそうなりたい・・・そう思いながら毎日を必死に過ごしています。。。

お見苦しい話を長々と書いて申し訳ありませんでした。

どんな車を買おうか・・・

太郎です。

先日、目標として車を買いたいと書きました。
（結構切実です。。。）

最近は暇さえあればネットで車の情報ばかり見ています（購入予定は半年先ですw）

家族ともよく話をしますが、やはりみんなの希望はミニバンだそうです。
妻の話では、
・幼稚園の送り迎えをしているとミニバンが多い
・ママ友、その子供達を乗せてお出かけしたい
・オンボロの軽じゃ恥ずかしい（嫌味ですね）
子供達は
「おっきぃ車に乗りたーい」（周りを見てるんでしょうね。）

私自身はあまりミニバンの形は好きではなかったんですが、
最近、ネットやカタログを見ていると「悪くないかも」なんて思ったりもします。

そんなこんなで候補になってきたのは以下の車種

・トヨタ　エスクァイア

・トヨタ　VOXY

・日産　セレナ

このあたりかなぁと考えています。
ホンダやスバルはあまり好みじゃない・・・
マツダはミニバン以外ならアリ。
そんな観点で選んでます。

個人的な好みはエスクァイアです。
が、金額はこの3車種の中では一番お高い・・・
（一応VOXYやノアの兄弟ですがね。。）
あと、もう一つ大きな問題として
父親の仕事の取引先にネッツさんがいらっしゃり、エスクァイアを
買ったらなんか言われそう・・・
（エスクァイアはトヨタ系列、トヨペット系列のみで販売
VOXYはネッツ系列、ノアはトヨタカローラ系列での販売となっています。）

多分VOXYになるんでしょうね・・・
VOXYだったら特別仕様車の「煌」にしたいですね。
エアロもですが、それ以上に運転席側の電動スライドドアなどの
オプションが入っていてお得な値段に魅力を感じます。
車両本体価格が約280万円、ナビなどのオプションを入れると330万円くらいになりそう。

店舗での値引き、後、担当者は父親から紹介してもらえそうなので
さらに頑張ってもらって300万くらいになればいいなぁと思ってみたり。
半年の間で頭金も用意したいですね。

貯蓄能力があること、ローンを組む元金を減らして審査を通りやすくするのが目的。

某掲示板を覗いたりすると、300万以上のローンはかなり厳しめになるそうですからね。

一つ、VOXYで審査をしてもらうにあたって気になる点があります。

トヨタはKDDIの大株主の中の一社であることです。

よくトヨタのディーラーに行くと、auの携帯を置いてあったりしません？
そういうことです。

これに合わせて一時期ネットにもあったのですが、
「携帯の未納があるとトヨタでローンは通らない」
という説が浮上したんですね。

今はどうなのか、実際どうなのかわかりませんが気になるところです。

もし、トヨタがダメなら日産で。日産でもダメなら・・・

中古でしょうね^^;
ただ、金額は落として頭金込みで150万くらいでローンは試してみようと思います。
そうなった時は5年後、KDDIの異動情報がなくなるタイミングで今度こそ新車を！
といった感じで頑張ってみたいと思います！

私の車情報サイトの閲覧はまだしばらく続きそうです・・・

もう2つ、当面の目標を。

昨日、クレヒスについて書きましたが、私にはもう2つ目標があります。

一つは車を買うことです。
現在、妻が結婚前から乗っていた軽自動車を使っていますが、
走行距離も間もなく15万キロ。
きちんと下ろしているのにサイドブレーキのランプが走行中についたり。
何より子供2人いて軽だと荷物乗らない・・・

いろんな事情のもと車を買い替えたいと思っています。
もちろん中古で探すことも考えましたが収入的にも安定してきて
もう直ぐ免責情報が消えることを考えると、新車が欲しい・・・
もちろん先日書いたように携帯代金で異動情報があるのでローンの審査は
厳しいかもしれません。

最近妻がネットで見つけた記事に（少し古いですが）こんなものがありました。

携帯代滞納、カード使えず、ブラックリスト入り２７５万件、割高な端末料金重荷。

携帯電話料金の滞納で「ブラックリスト」に登録され、クレジットカードやローンを利用できなくなる恐れのある人が急増している。登録数は昨年末で約２７５万件に達し、３年間で３倍に膨らんだ。電話料金の一部に含まれる端末の分割払いを滞納すると信用情報に傷が付くためだが、認識していない人も多い。国は携帯電話会社を通じて注意喚起を促すなど対策に乗り出した。

　携帯電話代は、月々の利用料金と端末の分割払い料金をセットで支払う方式が多い。利用料金は滞納すれば携帯が利用できなくなるだけだが、同時に端末料金の未払いも発生する。分割払いが３カ月以上滞ると、割賦販売法に基づき信用情報に登録されてしまう。

　このため、クレジットカード決済でなく、銀行口座の引き落としやコンビニ払いにしていても、滞納すれば信用情報に傷がつくことになる。

　信用情報機関のシー・アイ・シー（ＣＩＣ）によると、携帯端末代の支払いが滞ったことでいわゆるブラックリストに載った件数は昨年１２月末で２７４万９千件と、前年同月末に比べて３４％増えた。そのうち約２５％が２０歳代とみられる。

　信用情報機関は個人がお金を借りたり、クレジットカードを契約したりする際、信用力の参考になる情報を提供する会社。支払いが３カ月以上滞ると、個人の信用情報に「異動情報」（ブラックリスト）として登録され、完済しても５年間は記録が残る。

　ＣＩＣによると、ブラックリストの件数全体のうち約２割が携帯電話関連という。「端末料金の滞納によって自分の信用情報に傷が付くことを分かっていない」（ＣＩＣの風間真一・危機管理シニアアドバイザー）人が多いようだ。

　割高なスマホの普及でお金を払えない人が増えている。ＮＴＴドコモによると、従来型携帯からスマホに買い替えた人の通信料は平均で月２３００円増えた。端末料金も高機能化により５万〜７万円と高額化している。

　今後起こりうるのは、クレジットカードや住宅ローンなどの審査が通過できなくなる事態だ。カード会社や銀行が信用情報機関に信用情報を照会した際に「過去に延滞した履歴があればローンの審査が通りにくくなる」（大手銀行）ためだ。

　国や業界団体も対策に乗り出した。総務省は未成年者が契約者で、親の支払いが滞ったために子供がブラックリストに載る事例が増えているとして携帯各社に対して対策を取るよう要請した。

　日本クレジット協会もクレジットカードの審査の際はこうした事例を考慮するように加盟各社に要請。各社も「他の項目で問題がなければ、携帯端末代の不払いの履歴のみで審査を落とさない」（大手カード会社）ようにするなど、対応を変える事例も増えている。

　▼異動情報（ブラックリスト）　分割払いの料金やクレジットカードの支払いが３カ月以上滞ると信用情報機関に異動情報として登録される。シー・アイ・シー（ＣＩＣ）における登録数は昨年末時点で約１４５０万件。信用情報を扱うのは他に日本信用情報機構（ＪＩＣＣ）と全国銀行協会があり、３機関は異動情報を共有している。１度登録されると完済後も５年間は記録が残り、カードやローンの審査で不利に働くことがある。

昨今の携帯事情を考えれば増えててもおかしくはないと思いますし、
実際に自分の状況を知らず、ローンに落ちてしまった方もいるんだと思います。

もしこの記事にあるように
「他の項目に問題がなければ、携帯端末台の不払いの履歴のみで審査を落とさない」ように配慮が出来つつあるのなら、もしかしたら・・・なんて考えています。

まぁ私の場合、昨日紹介した悪いクレヒスと言うことで情報があるので
他の項目にも若干の問題はありですがw

それを補うためにも直近の支払いはしっかり行っていかなきゃですね。


もう一つの目標はクレジットカードを作ることです。

これは借金が目的ではなく、毎月払っている料金等々をカードで払うことでの
メリットが大きいからです。
最近はポイントやマイルが貯まるカードが多いですからね。
携帯代金なんかは金額も大きいし、毎月あるわけですから、カードで払ったほうが
絶対得だと思います。公共料金も然り。
また食費もバカになりません。
よく行くスーパーの提携クレジットカードなんかあればいつでも「ポイント2倍」とか
ありますからね。
カードで「余計な買い物」をするわけではなくて、
「いつも払っているものをカードで払う」
ことが目的です。
あともう一つ、ETCです。
ETCカードはやろうと思えばETC専用カードを作ればいいのですが、
デポジットを払ったりと手続きが面倒。
一緒に作りたいですね。

もし、
「携帯代金の異動情報」がある私が、新車のローン、カードの審査に通ったら・・・
そう考えると、同じ境遇の方の励みになるかな・・・

実際に行動するのは免責の情報がCICやJICCから消える4月、5月あたりでしょう。
結果はもちろん、ご報告していきます。

当面の目標

先日信用情報の開示をした上で、自分の中で当面の目標が決まりました。

それは・・・クレヒス作りです。
（クレジットヒストリーの略らしいです。）

信用情報機関に登録される情報というのは、クレジット会社がローンやカードの発行をする際の審査で利用することが殆どです。
もちろん年収や勤続年数なども見るでしょうが、きちんと支払い能力はあるか、
今、どれだけの契約をしているのかなどここから見ていく形になります。
そんな信用情報の中には、毎月決められた日に支払いが行われたか
どうかを記録する部分があります。

例えばこちら。ドコモの割賦契約分の情報ですが、一番下。
「入金状況」の部分に出てきます。
簡単に表示の意味を書くと、

$：請求通りの入金があった（期日内に）
A：お客様の事情で、お約束日までに入金がなかった
P：請求額の一部が入金された

となっているようです。実際には他にも記号はあるのですが、
私の情報の中にはこの3種類しかありませんでした。

要するに、
「毎月ちゃんと払っていれば$しかつかない」
ということですね。

良いクレヒスというのは$しか並んでしない状態。
（取引がない月は「-」もあり）
悪いクレヒスというのはAがたくさんある。
こんな感じでしょうか。
上の例は完全に「悪いクレヒス」ですね^^;
（月遅れで払っていたのでしょうがないですが、なぜPなんだろうというのは疑問です。）

もちろん、入金情報だけが全てではありません。私のように「異動」とついていれば
いくら$が並んでいても悪いと判断されやすくなりますし、ローンなどの審査をする側は
総合的に見ていくでしょうからね。


話は戻りますが、私の目標であるクレヒス作りですが、

このソフトバンクの契約を利用していきます。

9月に買ったiPhone6sの割賦です。

割賦代金の支払いは11月からなのでしっかり引き落としされるよう

注意しながら2年間、$マークを増やしていきたいと思います。

携帯代金ってほとんどが24回払い。

CICの入金情報欄は直近24か月分の枠。

クレジットカードは毎月使っていけば古い入金情報は消えていきますが、
携帯代は枠内で全て納まってしまうので、完済後、保有期限を迎えるまで
消えないんですよね。一度のミスが命取りです。
皆さんも気をつけましょうね。

CICとJICCの開示結果ご報告

少し日が空きましたが、先日申し込んだCICとJICCから
自身の信用情報に関しての開示結果が届きました。
CICには9社分22件（内免責対象7件）
JICCには4社分残っていました。
意外だったのはJICCに残っていた会社がほとんどなく、免責関係は2件でした。
CICの7件もニコスとアプラスが2件ずつあったので、会社数としては
トータルで7社。実際に迷惑をおかけした企業数よりも少なかったです。
ほとんどが28年2月、もしくは3月までの保有期限になっており
JICCは4月以降異動情報がなくなる形になります。

せっかくなので幾つか紹介したいと思います。

こちらはCICからセゾンさん。見事に「法廷免責」の文字が。。

保有期限は28年3月なので、4月には消えますね。

こちらも同じくCICよりニコスさん。

あれ？？保有期限・・・長いよ。

もう１件ニコスさんは契約があり、そちらも28年4月となっていて少し長い。

どちらもよく見ると契約日の欄が免責後の日付になっており、その日に

何かしら処理をした形となります。

4月ならまだしも9月はちょっと・・・と思い、問い合わせをしてみることに。

こういう時、どこにかけて問い合わせしたらいいのか悩みますよね？

まずはCICに相談しましょう。

私もまずCICに連絡し、状況をお話ししました。

その上で「ニコスさんの連絡先を教えていただきませんか？」

と話すと教えてくれました。

さらに、CICの方から、「信用情報に詳しい部署をお願いします」

「CICにて開示したんですが」と言っていただければいいですよーと

アドバイスまでいただきました。親切！！

これをもとにニコスさんへ連絡。

内容をお話しし、折り返しますのでと言うことで少し待つと、

「官報情報にて確認が取れましたので訂正を行わせていただきます。」

と丁寧な口調で回答をいただきました。

1週間くらいで完了するとのことですが、別に急いでもいないし、

開示も有料ですので年明けくらいにもう一度見てみようと思います。

せっかくなのでJICCも。。

JICCにはセゾンとSMBCが残っていました。セゾンだけ別紙。契約の種類で分けているようですね。

ちなみにエクセルとケンファイナンスというのはいわゆる「街金」というんですかね。

ブラックにも優しいとされる消費者金融さんです。

免責後まだ低収入だった頃少しお世話になりました。

（エクセルさんは契約更新しまだ少しお世話になってますが順調に返済中。）

JICCも記載方法は違いますが「異参サ内容」の部分を見たら良さげですね。

長くなりましたがこのような形で自分の信用情報を確認することって

何気に大事な気がします。

 実は今回の開示で1件とんでもないのを見つけてしまいました・・・

KDDI、要は割賦で組んだ携帯代ですね。昔使っていた分。
最近までうっかり忘れていたのですが、妻あてに来ていた支払い
（滞納で司法書士と相談の上分割返済していたんです。）
この支払いに実は私名義の回線が含まれていることを今年に入り知り、
急いで残額を支払ったのですが、残念ながら異動として載っていました。
まぁ司法書士に行っている時点で終わりですが・・・

4月から喪が明けるーと思っていたのですが、さらに5年刑期が伸びてしまいましたorz

まぁでも免責の文字がなくなるだけでも、気持ちは楽になります。
32年といえば、全銀協の官報も消える年です。
マイホーム購入までまだまだ長いですが、引き続き頑張っていきます。

皆さんも気になったら開示！してみましょう。
くれぐれも携帯代なんかで「異動」なんてつけないように、ちゃんと払いましょうね^^;